Oddlženie (osobný bankrot)

Môžem požiadať o osobný bankrot (kedy je fyzická osoba platobne neschopná)?

Aby mohol človek požiadať o oddlženie, musí byť platobne neschopný. To znamená, že nie je schopný uhrádzať svoje dlhy v plnom rozsahu a riadne ich splácať. V praxi ide najmä o situácie, keď:

• Dlžník má voči nemu vedenú exekúciu (aspoň jednu), pri oddlžení konkurzom - musí trvať aspoň 1 rok
• Jeho dlh je viac ako 180 dní po lehote splatnosti a nie je schopný ho plniť

Ak je fyzická osoba v takejto situácii, môže využiť niektorú z foriem oddlženia.

Ďalšie podmienky:

Okrem platobnej neschopnosti musí dlžník súčasne spĺňať aj tieto podmienky:

• dlžník je fyzickou osobou nepodnikateľom alebo fyzickou osobou podnikateľom,
• dlžník je platobne neschopný,
• voči dlžníkovi je vedená aspoň jedna exekúcia alebo obdobné vykonávacie konanie,
• dlžník má poctivý zámer,
• dlžník má centrum hlavných záujmov na Slovensku. 

❌  Pohľadávky, s ktorými vám oddlženie nepomôže:

• pohľadávka veriteľa – fyzickej osoby, ktorú nenadobudol postúpením, prevodom alebo prechodom s výnimkou dedenia, ak takáto pohľadávka nebola prihlásená v konkurze z dôvodu, že veriteľ nebol správcom písomne upovedomený, že bol vyhlásený konkurz.
  •  je obzvlášť dôležité uviesť všetky fyzické osoby, ktorým dlžíte, v opačnom prípade je voči ním  oddlženie neúčinné, pretože ich správca nebude môcť informovať.
• pohľadávka z právnej pomoci poskytnutej dlžníkovi Centrom právnej pomoci v súvislosti s konaním o oddlžení,
• zabezpečená pohľadávka v rozsahu hodnoty zálohu, ktorá kryje pohľadávku (napr. záložné právo na nehnuteľnosť),
• dlh, ktorý vznikol spôsobením škody na zdraví alebo úmyselným konaním,
• pohľadávka dieťaťa na výživné vrátane príslušenstva takejto pohľadávky,
• pracovnoprávne nároky voči dlžníkovi,
• peňažný trest podľa Trestného zákona,
• nepeňažná pohľadávka (napr. sa niekto zaviazal vykonať dielo inému a toto nevykonal)

Ako sa oddlžiť?

Zákon poskytuje dva hlavné spôsoby, ktorými sa fyzická osoba môže oddlžiť:

1. Konkurz – pre osoby bez majetku, resp. pre osoby bez príjmu, ak dlžník má majetok, tento sa speňaží a použije na čiastočné uspokojenie veriteľov. Dlhy v neuspokojenej výške strácajú právnu vymáhateľnosť a dlžník nie je ďalej povinný ich uhrádzať.
2. Splátkový kalendár – Ak dlžník má aspoň nejaký pravidelný príjem, môže sa rozhodnúť pre postupné splácanie dlhov po dobu troch rokov. Súd dlžníkovi určí koľko je dlžník v rozmedzí od 30% do 100%  svojich nezabezpečených dlhov uhradiť veriteľom. Po splatení súdom ustanovenej hranice, budú zvyšné časti dlhov pre veriteľov nevymáhateľné.

Vymažú sa všetky moje dlhy?

Nie dlhy sa nezmažú. Oddlžením nedochádza k zániku dlhu ale veriteľ ich od dlžníka nemôže vymáhať. Dlh stráca jeho vymáhateľnosť, ale existuje. Ak sa ho rozhodnete na prípadné dodatočné výzvy veriteľovi predsa len uhradiť, veriteľ je oprávnený si prostriedky ponechať.

Zostanem po predaji majetku bez domova?

Pokiaľ disponujete nehnuteľnosťou, ktorú obývate, prípadne aj hnuteľnou vecou ako je napr. karavan a označíte ju v návrhu na vyhlásenie konkurzu ako svoje bývanie, nemusíte o ňu nutne prísť.

V rámci nepostihnuteľnej hodnoty obydlia – suma určená nariadením vlády je aktuálne vo výške 10.000,- EUR. Ak teda chata, dom, byt, prípadne karavan či maringotka nepresiahnu túto hodnotu, správca ich nemôže predať. V prípade, že vec vlastnia manželia spoločne, nepostihnuteľná hodnota obydlia sa zdvojnásobí až na 20.000,- EUR

Pokiaľ majú však hodnotu vyššiu ako 10.000,- EUR, v takom prípade správca môže danú vec predať, ale musí dlžníkovi zo sumy obdržanej za jej predaj ponechať práve spomínaných 10.000,- EUR. Tieto však dlžník nedostane okamžite, ale v mesačných splátkach vo výške 250,- EUR.

Dôležité však je, že pokiaľ ste nehnuteľnosť napr. založili za úver v banke, v tom prípade má prednosť zabezpečená pohľadávka pred nepostihnuteľnou hodnotou obydlia.

Ďalšou možnosťou ako si zachovať bývanie je oddlženie splátkovým kalendárom.

Ako prebieha oddlženie?

1. Podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu

• s procesom podania návrhu na vyhlásenie konkurzu dlžníkom pomáha Centrum právnej pomoci a všetky informácie môžete nájsť na ich stránke.

2. Voľba dlžníka, či požaduje konkurz alebo splátkový kalendár.
3. Po vyhlásení konkurzu na dlžníka bude dlžníkovi ustanovený správca konkurznej podstaty, ktorý preskúma situáciu dlžníka a zabezpečí predaj prípadného majetku dlžníka.
4. Po vyhlásení konkurzu súdom sa zastavujú všetky exekučné konania, okrem výnimiek uvedených vyššie, a dlžníkovi už nie je možné zrážať z príjmu žiadne peniaze. Taktiež vyhlásením oddlženia zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.

Poctivý zámer dlžníka

Oddlženie je určené pre čestných dlžníkov, ktorí sa dostali do finančných problémov bez úmyselnej snahy vyhnúť sa splácaniu dlhov. Ak sa preukáže, že dlžník konal nepoctivo (napr. úmyselné vyhýbanie sa úhrade dlhov, zatajovanie majetku, poskytnutie nepravdivých údajov), súd môže oddlženie zrušiť.

Dôsledky oddlženia

Po úspešnom oddlžení sa dlžník „zbaví“ väčšiny svojich dlhov, čo mu umožní finančný reštart. Ako sme vyššie uviedli, niektoré typy dlhov však nie sú oddlžiteľné a tento inštitút nepredstavuje všeobecný liek na všetky finančné problémy fyzických osôb. Na záver je potrebné tiež upozorniť, že ďalšie oddlženie môže ten istý dlžník absolvovať až po 10 rokoch.